養(yǎng)老金面臨危機:退休后生活30年只吃盒飯需百萬

文/本刊記者 姚博海退休后生活30年，只吃盒飯也要花費超過100萬。假設一個人的壽命80歲，50歲退休。如果按照現(xiàn)在的盒飯價格10元和4%的通脹率計算，30年后的盒飯價格要漲到32元，一日三餐都吃盒飯要花100元，30年的盒飯錢也要超過100萬元。盒飯引發(fā)的養(yǎng)老話題其實只是一個縮影?；蛟S您會不以為然，認為年輕時憂慮養(yǎng)老金純屬杞人憂天，但一組數(shù)字著實讓人觸目驚心：到2035年，我國65歲以上人口約2.94億，20、30年后，每10人中將有3到4人步入老年；一位在1978年開始從事工作且工齡32年的職工在2011年退休時，領到的退休金每月僅1157元。同時，新一輪的外企“裁員潮”正撲面而來，高齡高薪的外企白領中很多人成為“新4050”一族，養(yǎng)老突然間成為他們要面對的現(xiàn)實。那么，究竟有多少錢才夠養(yǎng)老呢？這似乎是一個仁者見仁智者見智的話題，生活在一線城市、二線城市乃至農(nóng)村的人們，答案都是不一樣的。北師大教授鐘偉早在三年前就曾經(jīng)預言，白領存款1000萬元都未必夠，看起來有些匪夷所思的結論背后的一個根本原因就是人民幣的幣值極為不穩(wěn)定。如是背景下，為養(yǎng)老多積累資金十分必要。但我們不禁要問：如何才能 補足我們的養(yǎng)老金？除去傳統(tǒng)的養(yǎng)老方法外，30年后，我們會采用怎樣的養(yǎng)老模式去安度余生呢？生活在這個時代的我們，面臨著車貸、房貸的還貸壓力，同時“上有老、下有小”的現(xiàn)實讓每月所能節(jié)余的資金極為有限，而內地投資渠道過窄、理財產(chǎn)品收益率波動起伏偏大的現(xiàn)實又讓我們不敢輕易將“養(yǎng)老本”肆意揮霍，出路何在？這是一場屬于養(yǎng)老金領域的理財變革，更是一次養(yǎng)老生活模式的“頭腦風暴”。這組報道中所提供的備選方法，有的已經(jīng)在內地落地實踐前行，而有的仍然停留在規(guī)劃意向層面，養(yǎng)老生活屬于我們能夠觸手可及的遙遠，但愿每位讀者在讀過這組報道后，能夠從中悟出適合于自己的投資方式，從現(xiàn)在開始下手準備，規(guī)劃屬于自己的養(yǎng)老未來。中國人講究“老有所依”，古人對于孝道的推崇便是養(yǎng)老文化的一種反映。追古思今，現(xiàn)在的國人們卻有可能面臨著“老無所依”，傳統(tǒng)金字塔的三級養(yǎng)老體系中存在著各種問題。在“雙軌制”等傳統(tǒng)養(yǎng)老模式飽受詬病的同時，“23號文”與“24號文”的出臺，讓未來的養(yǎng)老之路有望越走越寬。企業(yè)或者個人將資產(chǎn)交給專業(yè)機構投資者，通過合理的資產(chǎn)配置來獲取收益，從而實現(xiàn)養(yǎng)老。未來，養(yǎng)老或許將以更加多元化的形式存在?！　〗颐噩F(xiàn)行養(yǎng)老體系 　如果把現(xiàn)行的養(yǎng)老體系比成一座金字塔，那么塔底是大家熟知的基礎養(yǎng)老金，塔身是企業(yè)年金，塔尖是個人養(yǎng)老儲蓄。不過，這個金字塔型的三級體系并不牢固，甚至可以說根本無法支撐未來養(yǎng)老。社會養(yǎng)老是一個國家養(yǎng)老的基礎，但從社科院提供的數(shù)據(jù)看，這一基礎薄弱得讓人擔憂。全國近一半省區(qū)養(yǎng)老金收不抵支，全國養(yǎng)老金個人賬面虧空高達 2萬億元，意味著每個人都為老齡人口背上了1500元的債務。與此同時，面對近年來的通脹壓力，基礎養(yǎng)老金收益率偏低，截至2011年，基礎養(yǎng)老金年化平 均收益率僅為1.8%。企業(yè)年金本是養(yǎng)老體系中的一個關鍵補充，但現(xiàn)實是，截至2011年年底，建立企業(yè)年金計劃的企業(yè)僅4.5萬家，參加人數(shù)達到1577萬人，累積 基金3579億元。此外，企業(yè)年金的投資收益率也慘不忍睹。2007～2011年的5年時間，僅有3年實現(xiàn)正收益。2008年投資收益率為 -0.83%，2011年投資收益率為-0.78%。這與當時股票市場大幅下跌，企業(yè)年金投資方向又多是股市不無關聯(lián)。個人儲蓄養(yǎng)老在國外已經(jīng)較為普遍，但在國內能與養(yǎng)老掛鉤的理財產(chǎn)品少之又少，即使有相關產(chǎn)品，大多還是打著養(yǎng)老的名義實際做著風險較大的投資?！‰p軌制的“罪與罰”對于大多數(shù)工薪階層來說，基礎養(yǎng)老金仍然是我們未來養(yǎng)老的主要來源。然而，飽受詬病的“雙軌制”讓現(xiàn)行的基礎養(yǎng)老缺失了最基本的公平原則。統(tǒng)籌方式上，機關事業(yè)單位由財政撥款，企業(yè)職工由單位和職工本人按照一定標準共同繳納；支付上，企業(yè)職工自己籌賬戶支付，機關事業(yè)單位由財政統(tǒng)一支付；支付標準上，企業(yè)退休職工只能獲得退休前工資的40%左右，機關事業(yè)單位有90%以上。貝佳(化名)供職于北京某外貿企業(yè)，每個月稅前收入4000元，個人每個月繳納的養(yǎng)老保險為320元?；A養(yǎng)老按照現(xiàn)行計算方法，結合全省上年 年底在崗職工平均工資，以北京2011年年底(2012年度未公布)4672元/月計算，基礎養(yǎng)老可以拿到934.4元。按照20年工齡計算，在他退休時 每月僅能拿到1600元左右。公務員和事業(yè)單位的人員則屬于財政退休，退休待遇與級別、工齡等掛鉤。以公務員為例，普通科員退休時有3000多元，副科級達到4000多元，正科級5000多元，副處級可以達到7000元左右。與企業(yè)退休職工相比，差距顯而易見?！≌l動了我們的養(yǎng)老金2050年，當我們這代三四十歲左右的人老去時，中國的老齡化社會所面臨的養(yǎng)老問題將隨之爆發(fā)。據(jù)預測，2050年，60歲的中國人口將占據(jù)34%，養(yǎng)老所需的各種費用將占GDP的23.31%。如此巨大的財政開支靠什么支撐，也成為當下熱議話題。兩份關于企業(yè)年金的文件《關于擴大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》(即“23號文”)和《關于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關問題的通知》(即“24號文”)反映出了養(yǎng)老體系中的一些變化。根據(jù)“23號文”，企業(yè)年金基金投資范圍增加了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基礎設施債權投資計劃、特定資產(chǎn)管理計劃、股指期貨等產(chǎn)品。“24 號文”主要圍繞養(yǎng)老金產(chǎn)品設計方面，使得企業(yè)年金的投資轉變?yōu)榭赏ㄟ^購買養(yǎng)老金產(chǎn)品參與投資，客戶可投資適合自己風險偏好的養(yǎng)老金產(chǎn)品。簡單說，政府更加鼓勵將養(yǎng)老金通過投資來保證養(yǎng)老，但實現(xiàn)并不容易。首先，目前國內企業(yè)年金管理的基金規(guī)?？傎Y產(chǎn)僅為11083億元，甚至小于擁有475萬人口的挪威，該國這一數(shù)字為3000億美元。其次，我們的養(yǎng)老金可以放心拿去投資嗎？作為對風險要求極高的養(yǎng)老金投資，此前竟然出現(xiàn)過收益率為負的情況。“對于參保者個人來說，養(yǎng)老保險制度中的個人賬戶實際上并沒有個人產(chǎn)權；或者說，參保者個人賬戶的產(chǎn)權并沒有受到現(xiàn)行法規(guī)制度的保護。”中國社會科學院社會政策研究中心秘書長唐鈞指出。2012年，廣東省等地委托社?；饡\營的資金，投資回報都在9%以上，高過全國養(yǎng)老金投資的收益。但是，當媒體問到：養(yǎng)老金投資運營獲得的 收益該如何分配，個人賬戶是否也可以“分一杯羹”？得到的回答是：目前用滾存結余養(yǎng)老金投資運營產(chǎn)生的收益不應區(qū)分統(tǒng)籌基金收益和個人賬戶基金收益，應將 投資運營收益全額計入滾存結余基金。這就意味著：不管投資收益多大，勞動者個人的養(yǎng)老金還得按現(xiàn)行的“社會統(tǒng)籌＋個人賬戶”的既定公式計算，養(yǎng)老保險基金投資收益主要用于抵沖或減 少政府的財政補貼。這樣看來，賺錢的收益不歸我們，賠錢了養(yǎng)老金會面臨更大風險缺口。在唐鈞看來，養(yǎng)老金最重要的是儲蓄型功能，如果將它過多應用于資本市 場，存在的風險將更大。　未來，我們拿什么去養(yǎng)老唐鈞認為改革后的養(yǎng)老制度應該分為基本養(yǎng)老金和補充養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老保險，相當于目前美國的聯(lián)邦養(yǎng)老金。實行“社會統(tǒng)籌＋財政補貼”，現(xiàn)收現(xiàn)付，以保障參保者的基本生活需求。全國人民不分身份、職業(yè)，都以中華人民共和國公民的資格繳費參保，個人繳費與企業(yè)無關；企業(yè)分擔的部分，則由國家以納稅的方式直接向企業(yè)收繳。這一層面講求的是公平，從國家領導人到普通百姓，待遇應該基本在同一水平上。基本生活需求可以定量，按生活必需的商品和服務計算，然后區(qū)分地區(qū)差別，再按物價指數(shù)逐年調整。補充養(yǎng)老保險，相當于美國的職業(yè)年金。個人賬戶，儲備積累，產(chǎn)權明晰。用人單位和勞動者根據(jù)自己的需要和能力， 自愿參加。這一層面與效率掛鉤，多交多得。由政府立法監(jiān)督，但由市場運作。政府指定有資質的銀行、保險公司或其他金融機構參與運營，用人單位按職工的意愿 選擇承保機構，簽訂協(xié)議，并允許退出和重新選擇。唐鈞表示：“中國資本市場與養(yǎng)老的對接應當寄希望于市場化或者準市場化(國家財政擔保)運作的補充養(yǎng)老保險。”